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让普惠金融更好发挥作用

作者:admin 发布时间:2019/05/15 点击数: 【字体:

普惠金融,是一个能有效地、全方位地为人民群众,尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系。如何充分发挥其作用,是人们普遍关心的话题。

我国对普惠金融高度重视,出台了一系列支持政策。从十八届三中全会提出发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品,到印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,再到推出《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,一系列政策法规为普惠金融发展提供了良好外部环境、健全了相关金融基础设施,也完善了金融监管体系框架。随着普惠金融的发展,如何进一步降低普惠金融服务成本,合理引导低成本资金参与普惠金融服务,关乎普惠金融的可持续发展。

目前,普惠金融政策主要是差别化准备金、定向降准及信贷政策等,集中于传统银行并取得了一定效果。但从利率看,传统大型金融机构的普惠金融产品利率较低,如2018年四季度,银行业新发放小微企业贷款平均利率为7%左右,而四大行小微企业贷款利率低至4.5%左右。站在内部成本与收益的角度,金融机构自主市场化发展普惠金融的动力不足。因此,发展普惠金融,需要提高商业性金融机构的主观能动性,保证其获得合理适度利润的同时,实现商业发展的可持续,让普惠金融不只是政策性金融,更是发展型金融

此外,数字普惠金融快速发展,为金融服务提供了巨大空间。然而,数字普惠金融如何进一步降低服务成本,仍是一项现实课题。去年,我在地方挂职时负责金融工作,把一个独角兽金融服务企业引过去。合作初衷是希望利用数字普惠金融助力地方发展,解决三农和小微企业融资难融资贵的问题。后来调研评估发现,效果不理想,原因是它可以解决支付清算变现问题、普惠金融客户覆盖面问题和金融服务可得性及速度问题,却解决不了小微企业和个人的融资成本问题。同时,金融服务企业自身的融资成本也高,存在动力不足问题。

金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点,全面提升服务水平。习近平总书记在全国金融工作会议上指出,要建设普惠金融体系,加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务。真正发挥好普惠金融的作用,就要切实深入推进改革,如推出鼓励商业性金融机构从事普惠金融业务的相关政策、促进成本低廉的资金主动流入普惠金融领域、让政策性金融机构深入到偏远地区和落后地区,等等。只有着力解决金融服务成本问题、金融机构动力问题,才能更好地缓解普惠金融为小微企业和三农提供服务的融资难融资贵难题。

金融是实体经济的血脉,应更好服务经济社会发展。因此,把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求,才能回归金融服务的本源,这也正是发展普惠金融的本意。

(胡滨 作者为中国社会科学院金融研究所副所长、研究员)


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